在过去的一年里，美联储为了稳定美国经济已经多次加息。根据你的情况和金融机构的不同，你的债务可能变得更贵了，你的储蓄可能增加了。随着利率的不断变化，有必要探索一下你是否仍然得到了最好的报价。
与大银行相比，信用社可以为你储存现金或借钱提供不错的利率，尤其是在当前的经济时期。
“对于那些正在寻找贷款的人来说，他们通常可以找到利率较低的信用合作社，因为信用合作社愿意把部分潜在利润花在较低的利率上，”国家信用合作社管理局(NCUA)的首席经济学家安德鲁·莱文特斯(Andrew Leventis)说。“传统上，这是信用合作社帮助其成员的一种方式，特别是在利率上升、人们更迫切地想要得到最好的交易的时候。”
以下是你应该了解的关于这些非营利合作金融机构以及它们提供大量储蓄的潜力。
与需要考虑股东利益的银行不同，信用社将利润返还给像你这样的会员。
它们提供许多与银行相同的产品和服务，但它们可能有不同的名称。例如，支票帐户可以被称为“股份汇票帐户”。信用合作社也可能属于ATM网络，允许您在特定分支机构之外执行交易。
一般来说，信用社允许你根据你的居住地、工作地点或宗教信仰加入。其他途径可能包括通过家庭成员加入或向慈善伙伴组织进行小额捐赠。
SkyPoint联邦信用联盟的总裁兼首席执行官吉姆·诺里斯说:“我们被要求有一个会员领域，所以来开户的会员必须提供隶属关系的证明。”SkyPoint联邦信用联盟是一家服务于马里兰州、华盛顿特区和弗吉尼亚州的县的机构。
加入信用社通常要交一次性会员费，有时低至5美元，可以用来开一个储蓄账户。
信用合作社的利润以较低的费用、较好的贷款利率和较高的储蓄利率的形式返还给会员。
具体产品的价格因信用社而异。例如，根据NCUA从金融信息服务提供商标准普尔全球市场情报数据库提取的数据，在2022年最后一个季度，信用合作社的“经典”信用卡的全国平均利率为11.96%，银行为13.34%。
虽然信用合作社的利率可能较低，但当美联储加息时，利率仍可能上升。诺里斯说，SkyPoint联邦信用合作社的利率会在一个月内根据美联储的利率自动调整，但也有限制。
联邦法律规定，联邦特许信用社的大多数贷款和信用卡利率上限为15%，但根据NCUA的公告，“如果利率水平可能威胁到个别信用社的安全和稳健”，NCUA可以暂时提高这一上限。几年来，NCUA一直保持18%的上限，并将其延长至2024年9月10日。
这一上限不受美联储加息的影响，因此这一上限对可能超过这一上限的可变利率借款人有帮助。如果你倾向于携带余额，这是信用社信用卡可以降低成本的一种方式。
信用社也可能提供比大银行更高的储蓄利率，这取决于账户。例如，根据NCUA提取的同一数据集，在2022年最后一个季度，全国五年期存单的平均利率为2.33%，而银行的平均利率为1.58%。你可能会发现网上银行的存款利率更高，但如果你喜欢的话，信用社的利率让你更容易把账户集中在一个屋檐下。
利润也通过教育项目返还给会员。例如，SkyPoint联邦信用联盟(SkyPoint Federal Credit Union)与一家信用咨询机构合作，帮助那些难以偿还债务的会员。SkyPoint还为学生提供金融教育项目Banzai。
贾亚·凯-桑巴(Jayah Kai-samba)是德克萨斯州的一名信用合作社成员，他的机构也提供了许多项目。
他表示:“他们在教育消费者方面做得很好，因此他们总是提供网络研讨会或面对面的培训，进行金融教育方面的培训。”
信用合作社也可能提供更多的储蓄选择。例如，SkyPoint联邦信贷联盟(SkyPoint Federal Credit Union)就为假日和特殊场合等不同目标提供储蓄账户。
Kai-samba在他的信用合作社使用类似的选择，为度假、家庭开支或假期等特定目标存钱。他在每个账户上都设置了自动付款机制。
Kai-samba说:“我可以把它分开，它清楚地显示了我在每个不同的账户上的进展情况。”
本文由NerdWallet撰写，最初由美联社发布。
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Melissa Lambarena为NerdWallet撰文。电子邮件:mlambarena@nerdwallet.com。Twitter: @LissaLambarena。
这篇文章最初发表在NerdWallet网站上。
