在过去两年的大部分时间里，从抵押贷款到个人贷款再到信用卡，借款人都承受着更高的利率。幸运的是，有一种利率相对较低的选择:房屋净值贷款。近年来，通过利用房屋净值贷款或房屋净值信贷额度(HELOC)，房主可以获得大笔资金，通常利率比他们追求流行的替代方案低得多。
然而，与所有金融产品和服务一样，使用这些选项的时机至关重要。由于通货膨胀似乎在下降(如果不平衡的话)，利率即将下调，房主在寻求这种信贷之前需要了解他们的选择。这种理解始于获得一系列重要问题的答案。下面，我们将列出并回答房主现在应该问的三个房屋净值问题。
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考虑在今年春天使用房屋净值的房主现在应该问以下三个重要问题。
在很大程度上影响借款产品利率的基准利率区间目前处于23年来的最高水平。但许多人预计，这一区间很快就会下调，最早可能在今年夏天。如果这种情况发生，那么房屋净值贷款和HELOCs的利率也会下降。
但是，降低利率，尽管可能是有益的，但只会给考虑这一选择的房主带来额外的激励。这是因为房屋净值贷款和HELOCs的利率已经比信用卡(目前徘徊在20%左右)和个人贷款(平均在12%左右)等其他选择好得多。与此同时，房屋净值贷款和HELOCs目前的利率都低于9%，如果美联储(Federal Reserve)在2024年首次降息，利率还会进一步下降。
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房屋净值贷款和HELOCs各有其独特的优点和缺点。但时机至关重要。由于HELOC的可变利率，以及今年晚些时候降息的可能性，今年春天使用HELOC而不是房屋净值贷款的理由很充分。这将使借款人处于更有利的地位——如果利率真的下降的话——然后看到他们的HELOC利率随之下降。
与此同时，房屋净值贷款的用户将不得不为他们的贷款进行再融资，以确保较低的利率。也就是说，浮动利率的性质是双向的，因此借款人应该提前为它带来的波动性做好准备。
目前，房屋净值房主的平均资产约为29.9万美元。这是一大笔钱，可以用于债务合并，主要开支，甚至房屋维修和装修。如果你使用房屋净值贷款或HELOC来获得后者，你在2025年报税时也可能有资格获得利息税减免。
也就是说，平均权益就是这样，一个平均值。根据多种因素，您可能有更多或更少的可用资源。但是，如果你所在的地区经历了房价的上涨，现在可能是一个行动的好时机，在利率下调和房地产市场重新调整之前。
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由于房屋净值贷款利率低于许多其他选择，而且未来几个月可能还会降得更低，现在是房主采取行动的大好时机。然而，在这样做之前，他们应该做他们的研究，并有具体问题的答案。通过更好地了解房屋净值利率的走向，哪种类型的借贷选择可能更可取，以及他们实际需要利用多少股本，他们将更好地准备好现在和将来使用他们的房屋净值。
马特·理查森
马特·理查森是CBSNews.com“理财”栏目的总编辑。他撰写和编辑有关个人理财的内容，从储蓄到投资再到保险。
