一个收入接近最低工资标准的美国人有希望买房子吗?也许吧，如果他每周以最低工资工作95小时，持续两年。
27岁的以利亚·雷就是这么做的，他想借此跻身房地产市场。
三年前，这位高中毕业生决定在俄勒冈州波特兰买一套房子。为了在这个昂贵的市场上取得成功，他不仅做了一份，而是做了两份小时工。在波特兰，当时的最低工资是每小时15.45美元。
白天，他每周开30个小时左右的亚马逊送货卡车，每小时挣21.5美元。晚上，他在一家工厂做消防保安，每小时17美元，额外工作50个小时左右。
雷说:“我连续两年每周工作75到95个小时，我知道这很长时间，但如果你是一名小时工，拿着接近最低工资的工资，这就是你所需要的。”“如果你想买自己的房子，这不是为弱者准备的——你必须真的想要。”
经过两年夜以继日的工作，几乎不睡觉，节省每一分钱，雷终于在2023年成功地以33.3万美元的价格买了一套三居室的房子。但走到这一步是一个漫长的过程，充满了障碍和心痛，这表明，如果小时工希望在今天买房，他们面临的道路是多么艰难。
雷说:“人们认为我是一个疯狂的、有魔力的人，我26岁就买了房子。”“他们总是说，‘我永远做不到’，我就说，‘你为什么做不到呢?’”我又不是出生在一个富裕的家庭。我真的是拼了命才买了这个。”
在美国，超过一半的16岁以上的美国工人按小时计酬。一项调查发现，在美国50个最大的城市中，有47个城市的工人每周需要工作40多个小时才能租得起一套两居室。
对于那些拿最低工资的人(联邦规定最低工资为7.25美元，加州最低工资为16美元)来说，情况就更糟了。例如，在加州，要买得起一居室的公寓需要每周工作161个小时。
希望从租房者转变为房主的小时工面临着一系列全新的挑战。一个常见的问题是债务。
例如，雷背负着2.2万美元的汽车贷款和医药费。他在亚马逊送货时收听了各种个人理财播客，他知道，在开始攒钱买房之前，他必须先还清债务。
“我的银行账户里没有钱了，因为我要把所有的钱都用来还债，”他说。“每周，我都看到债务数字不断下降。”
他还从波特兰市中心每月1800美元的公寓搬到了一个每月1000美元的地方。他认为，当你每周工作80多个小时时，你不需要一套漂亮的公寓。
除了没有债务，他还需要一个良好的信用评分，所以他确保按时支付账单，并定期在各种应用程序上检查自己的信用评分。雷说，他得到了785分，远高于买房通常要求的650分。
一年之内，雷把2.2万美元的债务减为零。然后，他又花了一年的时间把赚来的钱凑成首付款。两年后，他终于准备好申请贷款了——就在这时，一系列新的挫折出现了。
雷做了计算，发现要买一套35万美元左右的房子，他需要存够3%的首付款，也就是10500美元。虽然这在2022年抵押贷款利率在5%左右的时候是一个公平的估计，但当抵押贷款利率在2023年夏天接近7%时，他意识到他的钱不会像他想象的那么多。
幸运的是，一些贷款机构意识到，covid -19后几年的利率膨胀阻止了一些购房者进入市场，并愿意帮助他们。
在听播客时，雷听说火箭抵押贷款公司提供“1%首付”贷款。
雷说:“Rocket Mortgage是少数下跌1%的公司之一。“所以我想，‘我要和他们一起去。’”
Rocket Mortgage负责产品开发的副总裁艾琳·图(Eileen Tu)向他们证实了雷的贷款。
“为了帮助更多的人获得住房所有权，Rocket Mortgage提供了一个项目，只需要符合条件的购房者支付1%的首付，Rocket Mortgage将支付剩余的2%，以满足3%的最低首付要求，”Tu补充说。“这个项目的重点是那些收入低于该地区中位数收入80%的人，所以我们可以影响那些需要一些额外帮助来实现购房梦想的购房者。我们对每个客户的目标都是帮助他们负责任地获得住房所有权，包括小时工。”
火箭抵押贷款帮助雷在7%左右的高利率下获得了住房所有权。但有一个问题:雷每周工作80多个小时，由于收入不稳定，他无法将加班计入贷款申请。他还被告知，除非他有两年的稳定工作，否则无法获得贷款批准。幸运的是，此时他离达到这个门槛还有一个月的时间。
2023年6月，雷拿到了一份预批准信，这意味着有趣的部分到了:家庭购物。
雷联系了波特兰房地产经纪人莉迪亚·哈雷，想买房子。
Hallay说:“我的一些客户是按小时计酬的工人，但对于那些工资接近最低标准的人来说，他可能是第一个。”“以利亚的预算肯定是一个挑战。我们有过很多艰难的谈话。但他很坚定，愿意忽略很多可能会吓跑人们的事情。”
虽然雷对在家购物很兴奋，但他仍然做着两份全职工作，这意味着他平时睡觉的那几个空闲时间现在都被在家看房占用了。
“我真的要22个小时不睡觉，努力去看一个地方，”雷说。
他和哈勒看了一些社区的房子，哈勒承认这些房子“边缘相当粗糙”。
他们参观了满是霉菌和有待修补的房屋，天花板上露出了干尸般的老鼠。
有时候，“这就是我们当前房地产市场的现实，我真的感到很沮丧，”哈勒说。“我的背景是劳工组织，我知道人们团结起来有多难。”
他们在6月和7月看了12套房子，提出了10个报价，所有人都出价高于对方。雷试图把重点放在不太理想的房产上，比如待修房产，但贷款人拒绝了这些房产，因为它们的翻新成本太高。
“曾经有一段时间，我非常非常喜欢四套房子，但它们都被人抢走了，而且没有一套房子的状况很好，”雷说。“我最后告诉莉迪亚，‘我甚至不想看，因为我一直很伤心。’”我最终决定，‘只要我看到一个我能负担得起的地方，我就会买下它，我甚至不在乎它的样子。’”
在6月和7月的大部分时间里，雷和哈勒终于找到了真命天子。
“奇怪的是，这栋房子在市场上卖了两三个月，”雷回忆说。“我不明白为什么没有人想要它。”
这栋标价33.5万美元的房子，就在他经常光顾的自行车道、一个食品推车区和所有他喜欢的商店旁边。虽然它面积不大，只有906平方英尺(约合448平方米)，挂牌时是一套两卧室一浴室的房子，但之前的房主建了一个很大的后屋，可以很容易地变成第三间卧室，甚至是一个附属住宅单元。
“这就像一个大的额外房间，后面有洗衣机/烘干机，那个房间有另一个小房间，有一扇门可以出去。所以它已经有了独立的入口，它已经有了连接，还有一个半浴室，”雷说。
根据他听过的许多播客，他知道确定租金收入是金融稳定的关键。
雷说:“人们一直建议你买一套房子，然后再租一套，所以我一直在想这个问题。”
这栋房子还有一个未完工的阁楼，可以作为额外的起居空间，不计入原来的面积。
雷很高兴把这个房间变成自己的，他说:“我喜欢它的树屋氛围。”
还有一个大后院、充足的停车场，以及一栋有75年历史的老房子的内置特色。他知道这正是他要找的。
哈勒想给低一点的价格，但他说:“不，我不想低于2000美元。这就是房子。”
他们提出了33.3万美元的报价，对方接受了。8月22日，雷完成了这笔交易，带了13500美元来支付他的首付款和一笔利率为7.5%的贷款的结算费用。他梦想了两年的房子终于属于他了。
在雷拥有第一套房子的七个月里，他已经做出了巨大的改变。
他立即建了一堵墙，把后屋隔开，并增加了一个厨房和一个淋浴间。他花了7000美元，但几周之内，他就找到了房客。
“这家伙是我的YouTube订阅者之一，这很有趣，但他很棒，而且非常灵活。他甚至还帮忙粉刷自己的房间，”雷说。虽然他们住在同一栋房子里，但由于每个人都有自己独立的入口，他们感觉更像是邻居而不是室友。
“这真的很管用，”雷说。他要付1200美元，而我的抵押贷款是2550美元。他现在付了我一半的抵押贷款。”
收取租金收入也让雷辞掉了在亚马逊的工作，专注于每周约70小时的消防安全工作。
即便如此，雷也不满足于休息。今年夏天，他对自家后院有个大计划。
事实上，他只是在那里建了一个小房子，打算最终搬进来，把主屋租出去几年，希望这两个出租单元能支付他的抵押贷款，再给他留一点额外的钱。
这时，他说:“你吓着了。你富有。”
虽然雷显然不害怕艰苦的工作，但他在很小的时候就知道，他不想无限期地努力工作。
“19岁时，我搜索了‘如何提前退休’和‘不上大学我该怎么做?’不断出现的答案总是提到财产所有权，”他解释道。“我的目标是每两年买一套新房子。我想买20套不同的房子，然后从中赚钱。”
雷还希望能帮助他的家人——包括他的母亲和六个兄弟姐妹——摆脱工资对工资的激烈竞争。
“他们都为我感到骄傲，”他说。这个人说:“我姐姐打算很快搬到这里来，她想跟随我的脚步买房。最终，我们想一起买公寓。”
雷还希望帮助那些经济困难的人认识到，只要他们下定决心，任何人都可以买到房子。
“我真的很想讲述我的故事，”他说。“我觉得我发现了一些东西。”
