社会保障制度创立于1935年，旨在为全国的老年人提供经济安全网，后来扩大到包括残疾人的福利。根据彼得·g·彼得森基金会(Peter G. Peterson Foundation)的数据，如今，该项目为大约6600万受益人提供了支持，占美国人口的20%。该组织报告称，大约90%的65岁以上老人领取社会保障福利，这一收入约占美国老年人总收入的30%。
对于许多即将退休的人来说，社会保障可以作为经济上的生命线，而这些福利来得越快越好。然而，专家说，在你决定提出索赔之前，你应该仔细考虑你的选择。他们说，通常情况下，推迟社保可以带来巨大的经济利益。
Joel A. Larsen, CFP, AIF, Navion Financial Advisors的负责人说，第一步是计算你的“收支平衡”——在这个点上，你期望通过等待和在完全退休年龄(FRA)申请从社会保障中获得更多。虽然我们都无法预测未来，但他建议问自己:“有没有什么因素可能会导致你的寿命缩短?”确保在你的‘收支平衡’方案中包括这些。”
他补充说，推迟领取社会保障并不总是有益的。他告诉Best life:“这比仅仅用预期寿命来计算‘收支平衡’要复杂得多。”“如果你推迟申请，你的费用从哪里来?”例如，如果你从合格的退休账户中取钱，延迟申请的好处是否超过了额外所得税的负担?这不仅需要计算税收负担，还需要计算将这些资金‘撤出生产’的机会成本。”
然而，许多美国人会发现推迟社保是最好的财务举措。请继续往下读，了解金融专家认为推迟还款的最大好处。
许多人到了62岁就有权开始领取社会保障金。然而，专家们说，除非你有充分的理由相信你的寿命会大大缩短，否则这通常是一个重大的财务错误。
注册财务规划师、《超级女性财富》一书的作者Regina McCann Hess解释说:“在62岁时开始社会保障会对你的退休收入产生直接的负面影响。”“假设你的法定退休年龄(FRA)是67岁，你等到那个时候再领取福利金，你会得到全额福利金。然而，如果你在62岁时提早开启，你的收入将减少30%左右。这是一个永久性的减少，并将在你的余生中一直有效。”
为了说明差距有多大，赫斯说，62岁时每月有权领取1750美元(每年2.1万美元)的人，到67岁时每月有权领取2500美元(每年3万美元)。这种差异会持续到这个人的余生，彻底改变他们的财务状况。
在计划退休时，许多人低估了他们需要多少钱来满足他们的开支。如果你根据你目前的支出来计算提前领取社会保障的好处，你可能会非常失望，因为通货膨胀推高了你日常必需品的成本。
“退休后的每一分钱都很重要，”赫斯说。“通货膨胀会对你的退休生活方式产生巨大影响。规划你的退休收入是必要的，以减少通货膨胀对你生活方式的影响。62岁开始领取社会保障福利可能会产生长期影响。”
Oppenheimer & Co. Inc.的投资主管、注册会计师、注册会计师帕沃内(Melissa Murphy Pavone)补充说，许多人忽视了退休后医疗保健成本的影响。她说:“这些额外的开支，如果不考虑在内，会很快耗尽退休储蓄。”
如果你还在工作，提前领取社保也会影响你的收入上限。事实上，SoFi的理财规划师肯德尔·米德(Kendall Meade)说，这是她看到的人们在退休计划中犯的最大错误之一。
如果你还不到完全退休年龄，你的年收入每超过限额2美元，就会从你的福利金中扣除1美元(2024年为22,320美元)。除此之外，你已经因为提前申请而获得了减少的金额，”她告诉Best Life。“如果你还在工作，尽可能推迟退休(70岁)是值得的。”
“重要的是要注意，一旦你到了完全退休年龄，你就可以工作并获得100%的福利，”赫斯说。然而，米德指出，如果你继续工作，你的福利可能会以更高的税率征税，即使你已经达到了这个里程碑。
拖延社会保障甚至超过你的FRA会导致更大的每月支付，这将持续你的余生。
“等到70岁才开启你的社会保障福利，可以让你的福利额外增加24%。谈谈如何规划你的退休收入吧!这每年可以为你的口袋增加数千美元，”赫斯说。
回到她之前的例子，一个人62岁时每月拿1750美元，67岁时每月拿2500美元，赫斯说，同样的人在70岁时每月可以拿到3100美元(每年37200美元)。这意味着最高和最低可能的支出每年相差16 000美元。
Touchdown Money的创始人斯科特·利伯曼(Scott Lieberman)说，推迟缴纳社会保险还会让你有机会在退休账户上花掉所需的最低分配额(rmd)。这是你每年必须合法提取的退休储蓄。
利伯曼告诉Best Life:“你应该总是把rmd花在社会保障之前。”“这是因为社会保障最多是85%的税，而rmd是100%的税。这可以帮助你在纳税时节省更多。”
Pavone说，对于如何或何时开启社会保障福利，没有“一刀切”的答案:“有很多因素需要考虑;期望的退休年龄、预期寿命、生活方式目标和预期支出，等等。”
她建议聘请一名注册理财规划师，他可以帮助你处理你的特殊情况，最大限度地提高你的支出，同时最大限度地减少你的税负。
“CFP可以根据你的财务目标和风险承受能力提供个性化的指导，帮助你驾驭复杂的市场，帮助你回答那些价值百万美元的问题，”她分享道。“我需要为退休存多少钱?”我需要回去工作吗?我能舒适地退休吗?我应该开启社会保险吗?我怎么支付医疗费用呢?”
她补充说，在退休前几年与CFP会面可以帮助确保你有一个健全的策略，让你在开始过渡到退休收入之前安心。她说:“长寿的可能性使得何时申请社会保障福利的决定比以往任何时候都更加重要。”
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